Прочитала два типовых договора. Многое насторожило, хотя страховые договора читаю впервые в жизни, может, в чем-то и ошибаюсь. Вот странности, на которые я обратила внимание, и как с этим быть при заключении договора:


ЗАО ?СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ ПРАВООХРАНИТЕЛЬНЫХ ОРГАНОВ?
Правила ? 30 добровольного страхования автомобилей, принадлежащих гражданам

Страховая премия за неполный месяц уплачивается как за полный.

То есть если я застрахуюсь 29 июля, мне придется отдавать деньги за полный июль?
*
7.1. Договор страхования вступает в силу:
а) при уплате Страхователем первого или единовременного взноса наличными деньгами - с 00 часов дня, следующего за днем уплаты взноса;

Получается, что, уплатив в три часа дня (или в 12, или в 19) - при этом даже уплатив всю сумму и даже наличными! - мой автомобиль еще несколько часов будет являться незастрахованным!!!

*
7.2. В трехдневный срок после вступления Договора страхования в силу Страховщик обязан вручить Страхователю Страховой Полис.

То есть еще три дня я буду ходить без полиса?! А как же страховой случай, который может возникнуть в эти три дня?

*
8.4. При уничтожении, повреждении или похищении автомобиля Страхователь обязан:

б) в случае ДТП, похищения (угона) либо попытки похищения (угона) автомобиля, противоправных действий третьих лиц незамедлительно сообщить об этом в органы милиции (ГИБДД), обеспечив при этом строгое соблюдение Правил дорожного движения, а в иных случаях в органы пожарного надзора или к Страховщику;

Каким образом физ.лицо должно обеспечить строгое соблюдение Правил ДД, если за рулем его машины сидит угонщик?

*
9.8. Принятие решения о страховой выплате Страховщиком может быть отсрочено до окончания расследования или судебного разбирательства, если по фактам связанным с наступлением страхового случая, возбуждено уголовное дело или начат судебный процесс. Если виновное лицо установлено и им не является Страхователь или член его семьи, то при наличии соответствующего документа об этом выплачивается аванс по страховому возмещению в размере 50% от суммы ущерба, подлежащего оплате, до окончания расследования по данному уголовному делу.

При чем здесь вина Страхователя? Ведь он именно страховал ущерб!

*
9.14. Страховое возмещение также не выплачивается:
- за дополнительный ущерб, если он возник из-за непринятия возможных мер к спасанию автомобиля во время страхового случая и предотвращению его дальнейшего повреждения;

Что это за возможные меры? Почему не даются конкретные примеры действий? Как это может быть истолковано не в мою пользу?

*
9.16. Если Страхователю был возвращен похищенный автомобиль, Страхователь обязан вернуть Страховщику полученное за этот автомобиль страховое возмещение, за вычетом связанных с похищением расходов на ремонт. При этом стоимость ремонта определяется в соответствии с п.9.11. настоящих Правил.

А если я уже купила другой автомобиль? А если они нашли его через 5 лет и позже? Получается, что стоимость ремонта они будут рассчитывать по его остаточно-рыночной стоимости, а страховое возмещение потребует назад полностью? Бред какой-то.

Если указанная компенсация не возвращена Страховщику в 2-х месячный срок после получения Страхователем автомобиля, то Страховщик в установленном порядке предъявляет иск в суд или оформляется в законном порядке передача прав владения автомобилем.

Что значит ?или?? Конечно, им выгодней будет вернуть деньги.

============
ООО СК ?ИНТЕРРОС-СОГЛАСИЕ?
Правила страхования транспортных средств

5.2. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты Страхователем первого страхового взноса, если договором не предусмотрено иное.

Это радует.

*
5.11. Ответственность Страховщика по договору страхования наступает:
5.11.1. при уплате страхового взноса наличными деньгами - с момента получения денег Представителем Страховщика;

Тоже хорошо.

*
11.26. Страховщик в случае утраты? либо повреждения застрахованного автомобиля (либо его частей) вместо выплаты страхового возмещения может передать в собственность страхователя автомобиль (либо его части) той же модели? класса? комплектации? того же года выпуска.

Что значит - ?либо его части?? То есть я им плачу за риск деньгами, а они мне выплачивают натурой? А то и вовсе частью натуры?
При этом автомобиль могли повредить или угнать весьма приличный, а подсунуть могут любую дрянь, но того же года, комплектации и т.п. Так получается?

*
12.1. Страховщик имеет право отказать в страховом возмещении в случаях:
12.1.1. умышленного действия Страхователя, Выгодоприобретателя или лица, использовавшего транспортное средство по доверенности на момент страхового случая, направленные на наступление страхового случая или находящиеся в прямой причинной связи с ним;

Получается, если физлицо застраховано по риску ?ущерб? и при этом нарушило ПДД, то ему ничего не выплатят? Это будет квалифицировано как умышленное действие?

*
13.4.2. в случае возгорания, похищения транспортного средства или его частей, а также при наличии виновного лица в возникновении страхового случая незамедлительно заявить об этом в соответствующие компетентные органы;

То есть возгорание в этой компании будет считаться страховым случаем?

*
13.7. Если Страхователю после выплаты страхового возмещения по риску "УГОН" возвращено похищенное транспортное средство, либо ущерб возмещен лицом, ответственным за причиненный ущерб, он обязан возвратить Страховщику полученное страховое возмещение за вычетом расходов на ремонт (восстановление) данного транспортного средства.

Снова здорово! Прошло сто лет, автомобиль нашелся, будьте любезны верните деньги - взяли как за новый и верните как за новый. А мы вам за это нашедшуюся развалюшку отремонтируем!

Прочитала два типовых договора. Многое насторожило, хотя страховые договора читаю впервые в жизни, может, в чем-то и ошибаюсь. Вот странности, на которые я обратила внимание, и как с этим быть при заключении договора:


ЗАО ?СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ ПРАВООХРАНИТЕЛЬНЫХ ОРГАНОВ?
Правила ? 30 добровольного страхования автомобилей, принадлежащих гражданам

Страховая премия за неполный месяц уплачивается как за полный.

То есть если я застрахуюсь 29 июля, мне придется отдавать деньги за полный июль?

Согласно данному условию ? да. Это договор, т.е. волеизъявление сторон, направленное на достижение определенной цели. Если Вы подпишитесь под таким условием, значит Вы согласитесь с ним и будете обязаны исполнять его. Однако, при заключении договора, стороны СОГЛАСОВЫВАЮТ его условия. Если Вас что-то не устраивает, требуйте изменения данного условия, либо отказывайтесь от заключения договора.
Согласен с Вами, что это перегиб. Требование необоснованно юридически. Страховая премия платиться за предоставление услуг по страхованию. За что платить, если в данный период времени услуга не предоставлялась? Можно спорить и доказывать, что это требование незаконно, но легче пойти к другому страховщику. *
7.1. Договор страхования вступает в силу:
а) при уплате Страхователем первого или единовременного взноса наличными деньгами - с 00 часов дня, следующего за днем уплаты взноса;

Получается, что, уплатив в три часа дня (или в 12, или в 19) - при этом даже уплатив всю сумму и даже наличными! - мой автомобиль еще несколько часов будет являться незастрахованным!!!

Такое условие очень распространено и совершенно законно. Подавляющее большинство страховщиков включают его в договоры. Знаю случаи, когда люди так ?попадали?. Заключали договор и по дороге из страховой компании били машину. Выплаты им не производились. Опять-таки, это договор. Вам решать, заключать или нет.
*
7.2. В трехдневный срок после вступления Договора страхования в силу Страховщик обязан вручить Страхователю Страховой Полис.

То есть еще три дня я буду ходить без полиса?! А как же страховой случай, который может возникнуть в эти три дня?

Здесь возможны варианты, которые зависят от того, каким образом оформляется договор. В соответствии со ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, либо путем вручения полиса. Часто бывает, что заключается полнотекстный договор страхования (на нем написано: ?договор страхования?, он составлен на нескольких листах, содержит все существенные и прочие условия договора), а к нему выдается полис. В таких случаях выдача полиса не имеет юридического смысла, т.к. договор уже заключен, и направлено на ублажение клиента, т.к. люди из-за отсутствия юридических знаний, считают, что обязательно должен быть выдан полис. Вот им и выдают красивую бумажку с надписью ?полис?, чтобы не беспокоились. Такие полисы даже не всегда содержат все существенные условия договора страхования (ст. 942 ГК РФ) и, как правило, содержат пометку, что они выданы к договору страхования ? ХХХ. Т.е. в данном случае полис ? не договор, а красивая бумажка к договору (грубо можно провести аналогию со стикером на лобовое стекло, выдающемуся при заключении договора ОСАГО), такая бумажка может быть выдана и после заключения договора. Но сам договор Вы должны получить при его заключении.
Другое дело, когда договор заключается в форме страхового полиса. Тогда сам полис является договором и содержит все существенные условия. Поскольку в полис всего не впишешь, обычно к нему выдаются Правила страхования, используемые данной страховой компанией. Если договор заключается в такой форме, то он считается заключенным с момента выдачи страхователю (Вам) полиса, подписанного страховщиком. Если полис не выдан ? договора нет.
Я полагаю, что в данном случае речь идет о первом примере. Почитайте, уточните у страховщика.
*
8.4. При уничтожении, повреждении или похищении автомобиля Страхователь обязан:

б) в случае ДТП, похищения (угона) либо попытки похищения (угона) автомобиля, противоправных действий третьих лиц незамедлительно сообщить об этом в органы милиции (ГИБДД), обеспечив при этом строгое соблюдение Правил дорожного движения, а в иных случаях в органы пожарного надзора или к Страховщику;

Каким образом физ.лицо должно обеспечить строгое соблюдение Правил ДД, если за рулем его машины сидит угонщик?

Это глупость. Пункт некорректно составлен. Естественно, что речь о соблюдении ПДД (остановиться, включить аварийку, выставить знак, вызвать ГИБДД и т.д.) идет только при ДТП. Однако, есть и рациональное зерно. Положение о том, что при наступлении страхового случая страхователь обязан сообщить о нем в компетентные органы ? совершенно законно.

*
9.8. Принятие решения о страховой выплате Страховщиком может быть отсрочено до окончания расследования или судебного разбирательства, если по фактам связанным с наступлением страхового случая, возбуждено уголовное дело или начат судебный процесс. Если виновное лицо установлено и им не является Страхователь или член его семьи, то при наличии соответствующего документа об этом выплачивается аванс по страховому возмещению в размере 50% от суммы ущерба, подлежащего оплате, до окончания расследования по данному уголовному делу.

При чем здесь вина Страхователя? Ведь он именно страховал ущерб!

Вообще вина страхователя бывает очень даже причем. Например, если страхователь совершил умышленное действие, направленное на наступление страхового случая, то у страховщика есть все основания отказать в выплате. Но это касается умысла. Открою страшную тайну, страховщики почти всегда подсовывают в качестве оснований для отказа в выплате или снижения её размера грубую неосторожность страхователя. Это не совсем правильно. По крайней мере, это очень спорный вопрос и я думаю, что у страхователя есть все предпосылки, в случае чего, выиграть судебный процесс за отказ в выплате (её снижении) за грубую неосторожность.
Это лирическое отступление. Что же касается данного пункта, то он некорректен. Решение об отсрочке выплаты может быть принято если уголовное дело или судебное разбирательство идут против страхователя, т.е. есть основания полагать, что он совершил умышленные действия, направленные на наступление страхового случая. Если же расследование ведется в отношении других лиц, не имеющих к страхователю никакого отношения, то отсрочки быть не должно, и выплата должна производиться в полном объеме, а не 50 %, если только не требуется получения каких- либо документов и данных, которые могут быть получены только в результате расследования. Но такие случаи редки.*
9.14. Страховое возмещение также не выплачивается:
- за дополнительный ущерб, если он возник из-за непринятия возможных мер к спасанию автомобиля во время страхового случая и предотвращению его дальнейшего повреждения;

Что это за возможные меры? Почему не даются конкретные примеры действий? Как это может быть истолковано не в мою пользу?

Этот пункт нормальный. Данное положение вытекает из ст. 962 ГК РФ. Примеры не приводятся из-за того, что их великое множество, и они варьируются в зависимости от ситуации. Ну а так, я могу привести упрощенный пример: Вы вышли из дома, подошли к своей машине и увидели, что на машину с крыши дома упала сосулька и пробила крышу автомобиля. Также вы увидели, что есть еще сосульки, которые могут упасть на автомобиль, но переставлять его не стали. В то время, пока вы звонили в страховую компанию, на машину упала еще одна сосулька и повредила капот. Страховая компания заплатит Вам только за крышу, а за капот платить не будет, т.к. Вы не приняли разумных и доступных мер для уменьшения ущерба (не переставили машину в безопасное место).*

9.16. Если Страхователю был возвращен похищенный автомобиль, Страхователь обязан вернуть Страховщику полученное за этот автомобиль страховое возмещение, за вычетом связанных с похищением расходов на ремонт. При этом стоимость ремонта определяется в соответствии с п.9.11. настоящих Правил.

А если я уже купила другой автомобиль? А если они нашли его через 5 лет и позже? Получается, что стоимость ремонта они будут рассчитывать по его остаточно-рыночной стоимости, а страховое возмещение потребует назад полностью? Бред какой-то.


Если указанная компенсация не возвращена Страховщику в 2-х месячный срок после получения Страхователем автомобиля, то Страховщик в установленном порядке предъявляет иск в суд или оформляется в законном порядке передача прав владения автомобилем.

Что значит ?или?? Конечно, им выгодней будет вернуть деньги.

Смысл страхования ? возмещение возникшего убытка. Если у человека украли 100 тысяч, то по договору страхования ему должны заплатить 100 тысяч. Если потом вора нашли и человеку вернули его 100 тысяч, то у него получается необоснованное обогащение, т.к. его имущество увеличилось и стало 200 тысяч. Соответственно 100 тысяч надо вернуть. Это упрощенная схема. Основная мысль в том, чтобы не было необоснованного обогащения. В любом случае, если Вам вернут найденный автомобиль через 5 лет, то необоснованное обогащение у Вас получиться в размере его стоимости на момент возврата. Если он будет к этому времени стоить 200 долларов, то и возвращать вам надо будет 200 долларов или же, отдать найденный автомобиль страховщику. Чего бы там не написал страховщик в договоре, схема именно такая. В суде все проблемы элементарно решаться.
============
ООО СК ?ИНТЕРРОС-СОГЛАСИЕ?
Правила страхования транспортных средств

5.2. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты Страхователем первого страхового взноса, если договором не предусмотрено иное.

Это радует.

*
5.11. Ответственность Страховщика по договору страхования наступает:
5.11.1. при уплате страхового взноса наличными деньгами - с момента получения денег Представителем Страховщика;

Тоже хорошо.

*
11.26. Страховщик в случае утраты? либо повреждения застрахованного автомобиля (либо его частей) вместо выплаты страхового возмещения может передать в собственность страхователя автомобиль (либо его части) той же модели? класса? комплектации? того же года выпуска.

Что значит - ?либо его части?? То есть я им плачу за риск деньгами, а они мне выплачивают натурой? А то и вовсе частью натуры?
При этом автомобиль могли повредить или угнать весьма приличный, а подсунуть могут любую дрянь, но того же года, комплектации и т.п. Так получается?

Возмещение ущерба путем предоставления имущества в натуре ? нормальное явление. Другое дело, что это делается с согласия страхователя, кроме того, как я уже говорил, имущество должно быть возмещено в полном объеме, т.е. машина должна быть в схожем техническом состоянии. Как правило, ?натуральное? возмещение применяется не при утрате, а при повреждении имущества. Например, ремонт автомобиля. Деньги страхователю не выплачивают, но ремонтируют машину.
*
12.1. Страховщик имеет право отказать в страховом возмещении в случаях:
12.1.1. умышленного действия Страхователя, Выгодоприобретателя или лица, использовавшего транспортное средство по доверенности на момент страхового случая, направленные на наступление страхового случая или находящиеся в прямой причинной связи с ним;

Получается, если физлицо застраховано по риску ?ущерб? и при этом нарушило ПДД, то ему ничего не выплатят? Это будет квалифицировано как умышленное действие?

Выше я уже немного касался этого вопроса. Здесь надо определять, на что именно направлено действие. Если человек умышленно причинил ущерб своему имуществу, например, умышленно въехал в забор, то есть основания для отказа. Нарушение ПДД, пусть даже умышленное, далеко не всегда является умышленным действием, направленным на уничтожение/повреждение застрахованного имущества. Умышленно проезжая на красный сигнал светофора, человек знает, что он нарушает ПДД, но, как правило, его умысел направлен только на нарушение ПДД, а не на причинение вреда имуществу (человек хочет проскочить перекресток на запрещающий сигнал светофора, но не хочет разбить машину). Здесь речь может идти только о грубой неосторожности, но не об умысле, а за неосторожность отказывать в выплате не должны. Кроме того, следует иметь в виду, что страховщик должен доказать, что страхователь умышленно уничтожил/повредил застрахованное имущество. Сделать это, как правило, чрезвычайно сложно. Положение этого пункта по поводу отказа в выплате вследствие нахождения действий страхователя в прямой причинной связи со страховым случаем, ?подстраховка? страховщика, направлено на ?запугивание? клиента и предоставление лишней лазейки для страховщика. Это положение не должно работать, т.к. в нем речь идет о неосторожности. Отказ за неосторожность может быть предусмотрен только законом. В данном случае такого закона нет. Почитайте ст. 963 ГК РФ.
*
13.4.2. в случае возгорания, похищения транспортного средства или его частей, а также при наличии виновного лица в возникновении страхового случая незамедлительно заявить об этом в соответствующие компетентные органы;

То есть возгорание в этой компании будет считаться страховым случаем?

Страховым случаем будет считаться только то, что указано в договоре в качестве страхового случая.*
13.7. Если Страхователю после выплаты страхового возмещения по риску "УГОН" возвращено похищенное транспортное средство, либо ущерб возмещен лицом, ответственным за причиненный ущерб, он обязан возвратить Страховщику полученное страховое возмещение за вычетом расходов на ремонт (восстановление) данного транспортного средства.

Снова здорово! Прошло сто лет, автомобиль нашелся, будьте любезны верните деньги - взяли как за новый и верните как за новый. А мы вам за это нашедшуюся развалюшку отремонтируем!

Этот вопрос уже рассмотрен.

Думайте, решайте. Советую прочитать Вам главу 48 Гражданского кодекса РФ, которая посвящена страхованию, а также Закон ?Об организации страхового дела в РФ?. Тогда Вам легче будет разобраться, что правильно написано, а что страховщик подтасовывает.

спасибо